#110 Prêt immobilier : Qu’est ce qu’un TAEG et comment le calculer ?

Avant d’emprunter auprès d’une banque, il est indispensable de comparer les offres de prêts, non seulement dans le but de faire jouer la concurrence, mais aussi pour avoir une connaissance du coût total de votre crédit. Chaque prêt a son taux d’intérêt et cela varie en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement. Lorsque vous contractez un prêt, le TAEG doit être mentionné sur votre contrat. C’est ce que prévoit la loi française. Mais de quoi s’agit-il ?

Ce qu’est le TAEG

D’abord, c’est l’abréviation du taux annuel effectif global. Le TAEG est considéré comme un instrument de comparaison d’offres de crédit. Il est pris à l’échelle européenne pour pouvoir comparer les autres propositions de prêteurs situés dans différents États, et est exprimé en pourcentage annuel du montant global du crédit. 

Son objectif est de définir le coût total du prêt contracté, selon la méthode standardisée. Cela signifie qu’il permet de savoir le montant que vous devrez verser en plus de la somme effectivement empruntée.

En effet, toutes les dépenses occasionnées par la souscription de votre prêt sont prises en compte par le TAEG, sauf les frais de notaires.

Voici les frais considérés :

• Le taux nominal utilisé pour le calcul du taux d’intérêt bancaire
• Les commissions et rémunérations à s’acquitter comme les frais de dossier, d’ouverture de compte bancaire, etc.
• Les frais de garantie pouvant être un cautionnement ou une hypothèque
• Les coûts d’évaluation du bien immobilier payés à l’agence immobilière
• Le montant de l’assurance emprunteur et bien d’autres.

Le calcul du TAEG

Le TAEG vous aide à déterminer le montant total de votre prêt, dont les frais suscités y sont compris. La formule généralement utilisée pour avoir ce taux est la suivante :

TAEG = (Montant total à rembourser – Montant de l’emprunt / Montant de l’emprunt) x (12 / nombre de mensualités).

Voici un exemple pour comprendre cette formule

Vous avez emprunté une somme de 60 000€ sur 5 ans pour appuyer l’achat d’un logement. Votre banque applique un taux d’intérêt de 4.30%, d’où vos mensualités sont fixées à 1 113.13€.

Vous avez à payer au total 900€ pour votre assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garanties ainsi que les frais supplémentaires s’élèvent à 1%. Sachant que le montant total du crédit à rembourser est de 67 687.97€.

Alors, le TAEG = (67 687.97€ – 60 000€ / 60 000€) x (12/60) = 5.03 %

Vous avez un simulateur en cliquant ici, qui  vous permet de déterminer votre TAEG. 

À noter que les intérêts intercalaires ne sont pas considérés dans le calcul du TAEG lorsqu’il y a un prêt pour l’achat d’un immeuble en l’état futur d’achèvement.

Enfin, toutes les banques sont obligées de faire la publicité de leur TAEG. Néanmoins, nous vous conseillons de ne pas vous contenter de ce qui a été communiqué. Étudiez minutieusement votre cas avant d’emprunter, en donnant de l’importance à la formule ci-dessus pour éviter les mauvaises surprises lors du remboursement.

Les conseillers Leafin restent à votre disposition si vous avez besoin d’experts  en la matière.