#086 Prêt immobilier : Le PEL, une fausse bonne affaire ?

Le PEL ou plan d’épargne logement est un compte épargne destiné à l’acquisition d’un bien immobilier futur.  

Théoriquement, cette épargne vous permet d’acquérir la maison de vos rêves. Cependant, beaucoup le perçoivent d’un œil sceptique, le qualifiant même de fausse bonne affaire.

Qu’en est-il de ce plan et pourquoi y’a-t-il des sceptiques ? Les détails ci-après.

Comment ça fonctionne ?

Le PEL est un produit d’épargne logement français : Après une phase d’épargne, le détenteur d’un compte bénéficie d’un prêt épargne logement. 

Tout le monde peut ouvrir un compte PEL, même en étant mineur. Il n’y a pas de distinction de nationalité ni de question de résidence.

Cependant, c’est un seul compte par personne.

Qu’en est-il des durées ?

Depuis le 1^er avril 1992, la durée minimale d’un compte PEL est de 4 ans. La limite maximale est de 10 ans. 

Au-delà des 10 années, vous ne pouvez plus y verser de sommes. Cependant, votre PEL jouit encore de 5 années pour produire des intérêts.

 Comment s’effectuent les versements ?

• 225€ est le minimum de dépôt à l’ouverture d’un compte PEL. Les versements périodiques sont mentionnés dans le contrat. Vous pouvez cependant faire des versements exceptionnels.

Toutefois, le total de versement annuel ne doit pas être en dessous de 540€. Autrement, votre PEL sera clôturé de plein droit. 

Par exemple, versez mensuellement 45€, 135€ au trimestre et 270€ au semestre. 

Une baisse d’intérêt

Si le PEL est mal perçu de nos jours, c’est à cause des différents changements entrepris par l’État. Depuis 2002, certains avantages ont été supprimés ou ont perdu de la valeur. 

En effet, pour le versement annuel de 540€ au minimum avec un placement maximum de 61 200€, le taux annuel n’est plus que de 1%. Ce qui est quasiment faible pour faire face à l’inflation.

Dans le cas d’un emprunt immobilier, le taux préférentiel est désormais fixé à 2,2%. Or, fin 2019, c’était 1,13% de taux d’intérêt moyens. Cela n’est plus avantageux. 

D’autre part, les PEL ouverts après 2017 ne jouissent plus de la fameuse prime d’État. C’est désormais un calcul simple vu que cette prime n’est plus comprise dans le taux d’intérêt. 

Depuis 2018, un prélèvement forfaitaire unique de 30% est imposé aux intérêts. Cela suppose 12,8% d’impôt salarial et 17,2% de prélèvements sociaux.

Dernièrement, en cas de clôture, les intérêts ne sont plus recalculés. Après la période de 10 ans, il n’y a plus de baisse de rémunération.  Pour la prime, elle est calculée au prorata des intérêts acquis à la date anniversaire précédente. Pour plus d’informations sur le PEL, vous pouvez cliquer sur ce lien. 

Les mesures entraînant la baisse d’intérêts pour le PEL font partie des préoccupations gouvernementales sur l’épargne. Cela, afin de rendre ses avantages plus cohérents avec les différents produits du marché. A vous de peser le pour et le contre.

Besoin d’aide ou de conseils sur le PEL ? N’hésitez pas à contacter les conseillers Leafin.